车辆保险费率改革

1、机动车辆保险费率改革

2015年6月1日，中国保监会发布《中国保监会关于商业车险改革试点地区条款费率适用有关问题的通知》，自6月1日起，对黑龙江、山东、广西、重庆等6个保监局所辖地区商业车险条启用新条款费率，试点后推向全国。车险费率改革，说白了就是把原来对亿万车辆的整体定价，变成了对不同车辆的差别定价。车与车的“差别”除了原来的品牌、型号、上年出险次数，还增加了非常多的“费率因子”，通俗地来说，车险费改后，私家车主的车险投保价格会跟诸多因素关联在一起，比如“驾驶人性别”、“违章次数”、“驾驶习惯”等等，追求的是更加细致、精准的算价。
连续三年不出险：费率可享受4.335折优惠
连续两年不出险：费率可享受5.05折优惠
连续一年不出险：费率可享受6.14折优惠
出险1次，费率7.22折
出险2次，费率9.03折
出险3次，费率1.083倍
出险4次，费率1.26倍
车险费率改革后，交强险一年多少钱是没有变化的，变化的是商业险部分，对于部分车主来说，费改就意味着省钱，当然也有要多花钱的车主了。如果您的驾驶习惯较好，出险次数少，甚至不出险，那么就会享受相应的优惠；反之，如果您出现次数超过3次，那么保费就会有相应的上浮了。
举例来说：首年投保交强6个座以下的是950元，第二年无理赔是855元，连续两年的都无理赔第三年760元；首年投保交强6个座以上的是1100元，第二年无理赔是990元，连续两年的都无理赔第三年880元，今年交强险保额上升到12.2万，11万的死亡伤残1万的医疗费用，2000元的财产损失。商业险的话要看你保什么险种的，车损、三者、玻碎、盗抢、不计免赔、车上人员等，根据您的需要进行投保。一般20多万的车，商业险一般3000多元。当然，实际投保价格究竟是多少，建议要请网络车险直销的客户经理为单车进行精准报价。

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2、车险改革后保费对比

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随着机动车保有量和投保率不断提高，现行的商业车险条款制度表现出诸多弊端，比如保费收取标准与风险程度不匹配，有失公平性原则;“高保低赔”、“无责不赔”等条款引发争议，需要通过改革进一步完善等。商业车险改革正是为了顺应市场化改革方向的需要、更好地满足消费者保险需求和保险行业发展的需要。
商业车险改革后，我们能享受到哪些福利?
商业车险改革后，保费收取会有所下降。比如一辆20万元的新车，车辆损失险、第三者责任险、不计免赔率险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险可能需要缴纳5000余元的保费，车险改革后，只需要缴纳3000多元的保费。
但是，并不是所有的车辆都能享受优惠。据介绍，改革后，车险保费与随人、随车因素密切相关。车险费率改革后，基础保费将不由车价直接决定，而来自于这款车的零部件更换价格标准，也就是车辆的“零整比”。零整比越高的机动车，车险费率可能会越高，最终的车险价格也就越高(零整比：具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值)。
保费还将根据被保险车辆近3年出险记录来确定，更好体现“奖优罚劣”原则。出险次数越少，享受的保费优惠越多;安全意识好、风险状况低的车主所承担的保费将下降。3年不出险的车辆，保费还可以优惠5—6折。相反，出险次数多的车辆，保费将会有较大幅度上升。尤其是任性司机开任性车，一年若出险5次以上保费就将翻倍，理论上最高将达到2.645倍。
另外，商业车险将告别“高保低赔”，现行的条款规定投保车辆，无论过了多少年，投保时都要按照新车购置价来缴纳保费，而在赔付时只按比例进行理赔。
改革后的商业车险保单上将新增一个折旧后的车辆价格，例如一辆新车的价格是30万元，使用5年后实际价值为10万元。按照现行的车险条款，车主投保车损险需按30万元支付保费，改革后就按10万元来交保费。
据业内人士介绍，相比旧版来说，新版商业车险产品性价比提高，保险责任更宽。除了驾驶者的家人也列入第三者责任险的赔付范围，冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。
此次商业车险改革，最大限度地保护了消费者的利益，而对保险公司来讲则是一种促进、鼓励。保险公司要真正赢得消费者，理赔效率必须更高，增值服务更完善，使消费者利益最大化。
关于车险的计算问题
以前来计算车险价格的公式是这样的：(车价×费率基础保费)×调整系数。
新的保费计算公式：【基准纯风险保费÷(1-附加费用率)】×费率调整系数。
可能大家看上边的这些公式有些不懂。简单的说，就是以前车型不同，但是购置价格相同。保费可能相同。但是在以后，可能车购置价格相同，但是因为品牌的不同，风险不同。价格也就不同!
改革后，我们应注意哪些问题?
买车的人在选择品牌是应慎重抉择。要多考虑一下今后养车的问题。比如，该车的零件费用、维修费用等。车价和零件费用都要考虑到!
以前选车的时候，可能看的更多的是安全性、外观、发动机性能等。今后您可能要多加一项，看看“费率表”!以前赔付率较高的车型，在新车投保，或者在续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。
如何才能获得更低的保费?
通过上述的种种情况，其实我们可以看的非常清楚了，想要保费低，那就别出事啊!因为在车险改革的新规定中，有这样说过!新车在上一年没出险的，可以得到85折的优惠，连续两年，7折，连续三年没出险的，可以得到6折的优惠!
同时，新的保险改革可能会和违章有一定的挂钩。因此，请各位开车的时候一定要谨慎驾驶，谨慎驾驶才是降低保险费用的硬道理啊!
不出险的车主未来可以享受更低的保费!保险本就是对于意外的保障，也不能保你万全!最保险的方法就是一定要稳驾慢行!

3、车险费率改革何时实施

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已经实施了，根据保监会发布的相关通知商业车险条款费率改革试点工作于2015年6月前在黑龙江、山东、青岛、陕西、广西、重庆等6省、区、市正式实施。业内人士认为，此次改革将有效扩大消费者选择权，发挥“奖优罚劣”的经济杠杆作用，激发市场活力。
根据中国保监会《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》要求，财产保险公司可以选择使用商业车险行业示范条款或自主开发商业车险创新型条款。同一财产保险公司可以同时使用示范条款和创新型条款。
一位保险行业人士表示，就行业示范条款费率而言，扩大保险责任范围，提高保障服务能力。同时明确车损险的三种索赔方式并简化保险金额确定方式，维护了消费者的合法权益。另一方面，设计更加人性，将被保险人的家庭成员和允许驾驶人的家庭成员人身伤亡纳入第三者范围；同时，更清晰界定车上人员范畴、精简整合附加险，便于消费者阅读、选择。
值得注意的是，改革后车险价格厘定将更趋合理：在保持车险价格总体平稳的前提下，将保险费率的浮动与以往年度车辆出险次数挂钩，使消费者缴纳的保费与保险公司承担的风险相匹配。
从产品费率看，人保财险表示，将借助其行业内最大车辆数据库与领先的风险识别和精确定价技术，对驾驶习惯好、出险频率低的消费者给予更多优惠。

4、车险为什么要商业费率改革

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车险保费将与车辆所在地区、车型、车龄、使用性质等挂钩。在购买车险时，保险公司应按规定履行条款、费率的提示、说明义务，而且还要明确解释不同类型条款保障范围差异。商业车险费率厘定标准公式为:保费=基准保费×费率调整系数，基准保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)。
今后为爱车买保险，也许不能单纯地用车价来测算保费了。昨日，重庆保监局官方微信发布消息:保监会正式出台《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》(以下简称《方案》)，车险保费将与车辆所在地区、车型、车龄、使用性质等挂钩，重庆是全国商业车险条款费率改革6个试点地区之一。
市内部分产险公司表示，用于试点的商业车险条款、费率已经拟定，下月起将向保监会报批新版车险条款费率，然后按相关规定对新老条款、费率进行切换，“由于目前还没有报批，暂不能透露条款、费率的详细内容。”

5、2019年车险新费率改革什么时间实施

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2016车辆保险新规定,2016年车险新规
自试点商业车险改革以来，第一批6个地区、第二批12个地区的试点工作取得积极成效，两批试点地区单均保费同比下降明显。今年6月底，第三批试点即将开启，商车费改全面推行。财产保险公司将于今年7月1日全国进行新旧车险业务系统切换，正式实施商业车险改革工作。
2015年6月第一批：黑龙江、山东、广西、陕西、重庆。
2016年1月第二批：内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、四川、新疆、广东、天津、宁夏、青海。
2016年7月1日第三批：全国即将全面推行车险费改。
那么实行新的车险政策后，有以下变化：
保险责任更宽
1.原来车辆没挂牌时出了事故是不在保险责任范围内的，新条例也可赔。
为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求，此次条款删除了保险单中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择。
2、自家车撞自家人的，可以获赔
新条款规定，因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。新条款扩大了保险责任范围，在商业车险条款责任免除中，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，也就是说开车撞了自家人也列入了承保范围。
3、意外导致车上人员撞伤的，可获赔偿冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。
4、“高保低赔”问题得到调整
原来的高保低赔，即是投保车辆无论过了多少年，投保时都要按照新车购置价来缴纳保费，而在赔付时却只按比例进行理赔，但是在改革后，保费的确定就与新车购置价脱节了。比如新车一台价格是5万元，投保5万元，两年后按照折旧价格投保，不再是5万元。
风险是和交警违章记直接联系，车子违章越多，次年保费就会越多。
车主可以采用三种方式索赔车损险，既可以向责对方索赔，也可以向责任对方的保险公司索赔，还可以向自己车损险的保险公司申请先行赔付，再将向责任对方追偿的权利转让给保险公司。
新的保险政策即将全国实行，大家可以根据自己的出险情况，决定是否提前投保，也可以更好地选择自己的车险公司。
改革前后车险计算方式
原保费计算公式：保费=（车价×费率+基础保费）×调整系数
新保费计算公式：保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）×费率调整系数（改革后的费率调整）系数=无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数
改革后买车注意事项
车险费率改革后，对于想要买车的人士而言，以下三点必须得注意了：
1.买车：不只看车价，还看零整比
车辆零整比指配件与整体销售价格的比值。简单地说，就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值。产险人士透露，零整比越高的机动车，车险费率可能会越高，最终的车险价格也就越高。
2.选车：不单选品牌，还看费率表
产险人士透露，每一个车型都会有一个费率表，同一个品牌的车辆，不同车型的保险费率会不同。在同价位的多款车型中，一定要选择费率相对低的车型。
3.开车：不任性驾驶，保费或五折
产险人士表示，对于连续3年甚至5年都没有出险的车辆，产险公司给出的车险优惠幅度可能会更大，拿到5折甚至更低的费率都有可能。反之，车险费率就有可能大幅度地提高。

6、车险大改革，保险费在改革之后能降低多少？

在改革之后，可能下降30%左右。近日，有媒体发文表示，银保监会已经向保险公司下发了改革意见，并且对车险的精算进行征求意见。有专业人士表示，这些文件的下发意味着改革已经在路上了，未来车险费率可能得到改革，而且更让人欣喜的是，不仅是商业险，就连交强险也包含在这次改革中。据悉，这次文件改革的主要方向是自助渠道的保险系数，在征求意见稿中，明显写着将自主核保系数和自助渠道系统，统一转换成自主定价系数，这对于车险行业来说，无疑是一个大利好啊。

保险相关行业的人士表示，之前自助渠道系数被监管单位限制在0.85-1.15之间，现在改革文件出台后，该系数限制将被取消，车险公司可以根据自己的实际情况，来调整保险的费率，其中就包括附加费和手续费等。这个限制放开之后，就意味着保险公司的定价权更加大一些。目前国内车险营收超过八千亿，占到社会财产保险的60%以上，而面对这么大的市场，保险公司自然也想要占取更大的市场份额，未来限制放开之后，对车主来说应该能获得不少实惠。

按照目前的监管规定下，保险公司附加的费用，不能超过35%，但在这次的改革文件中，附加费用的限定变为了不超过30%，而且附加费达到30%，也无需再提交专门的报备材料，只有低于30%才需要专门提交材料进行证明。

目前我们国家车险包括交强险和商业险，交强险为政府强制性的保险措施，其中车辆的交强险分别包括伤亡，医疗费以及财产损失费用，而这三个保险责任的限额各有不同。

7、2019车险改革后保费

9月6日，备受市场关注的人身险新规正式出台，保监会官网发布《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》和《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》，明确表示：坚持“保险姓保”，保险产品的保障功能是第一位的；对包括分红型保险、万能型保险和投资连结型保险在内的新型保险产品强化监管。
而如何强化监管？会否一刀切？如之前传言所说引“6000亿元”万能险退市？《通知》明确政策将平稳实施，给市场以明确预期，引导部分保险公司逐步调整业务结构，避免“急刹车”，形成现金流风险。但不符合要求的保险产品，2017年4月1日前应当全部停售：
五、各公司应严格执行《中国保监会关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》（保监发〔2016〕22号）有关规定，按照实质重于形式的原则和相关认定标准做好产品预期存续时间的评估工作。
（一）自2017年1月1日起，对于投资连结保险产品、变额年金保险产品，应按照中短存续期产品的定义要求进行评估和报告。
（二）自2017年1月1日起，保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品。
（三）自2017年1月1日起，对于附加万能保险和附加投资连结保险等附加险产品，应单独评估该产品的预期存续时间，并判断其是否属于中短存续期产品。
六、保险公司董事长和总精算师应切实加强对中短存续期产品的资本管控和业务规划等工作，应根据公司资本实力等因素合理确定中短存续期产品的保费规模。保险公司中短存续期产品的年度保费收入应控制在本条所要求的限额以内。
（一）自2016年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度保费收入应控制在公司最近季度末投入资本和净资产较大者的2倍以内。
（二）对2015年度中短存续期产品保费收入高于当年投入资本和净资产较大者2倍的保险公司，自2016年1月1日起给予公司5年的过渡期。过渡期内，保险公司的中短存续期产品年度保费收入应当控制在基准额以内。
基准额=最近季度末投入资本和净资产较大者×2+（1-0.2t）×（2015年度中短存续期产品保费收入-2015年末投入资本和净资产较大者×2），t=年度-2015，年度范围为2016年至2020年。
（三）保险公司所销售的预期60%以上的保单存续时间在1年以上（含1年）3年以下（不含3年）的中短存续期产品的年度保费收入，2016年应控制在总体限额的90%以内，2017年应控制在总体限额的70%以内，2018年及以后应控制在总体限额的50%以内。
（四）自2019年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过50%；自2020年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过40%；自2021年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过30%。
（五）对中短存续期产品违反限额要求的保险公司，中国保监会将按规定要求，对相关公司采取停止部分或全部新业务等监管措施。
八、本通知自发布之日起实施。对于不符合本通知要求的保险产品，应当在2017年4月1日前全部停售。中国保监会此前印发的有关规定与本通知不符的，以本通知为准。
保监会有关部门负责人也对文件主要内容进行了解读：坚持“保险姓保”，提升人身保险产品的风险保障功能，满足消费者日益增长的保障需求；促使人身保险公司不断调整和优化业务结构，加大供给侧结构性改革力度，进一步发展风险保障类和长期储蓄类业务，守住不发生系统性风险底线：
1、再次提高人身保险产品的风险保障水平
我们在人身险费率市场化改革中将保险金额与保费或账户价值的最低比例要求由105%提高至120%，该风险保障水平已是世界较高水平。此次，我们进一步将人身保险产品主要年龄段的死亡保险金额比例要求由120%提升至160%，该风险保障要求超过美国、欧洲、亚洲等世界主要国家和地区保险监管部门要求。
2、下调万能保险责任准备金评估利率
根据市场利率下行情况，将万能保险责任准备金评估利率上限下调0.5个百分点至3%，高于评估利率上限的人身保险产品报中国保监会审批，防范利差损风险，同时增强保险公司未来履行合同义务的能力。同时，为保持产品之间的平衡，鼓励发展风险保障类业务，普通型人身保险产品评估利率维持3.5%不变。
3、对中短存续期业务占比提出比例要求
继续保持对中短存续期业务规模的管控，同时对中短存续期业务规模在公司业务结构中的占比提出了明确的比例要求，要求自2019年开始中短存续期业务占比不得超过50%，2020年和2021年进一步降至40%和30%，给市场以明确预期，引导部分保险公司逐步调整业务结构，避免“急刹车”，形成现金流风险。
4、进一步完善中短存续期产品监管政策
将投资连结保险产品纳入中短存续期产品的规范范围，要求保单贷款比例不得高于现金价值或账户价值的80%，对附加万能保险和附加投资连结保险进行单独评估，防止保险公司通过投资连结保险、保单贷款、附加险等方式规避中短存续期产品监管政策。
5、完善产品设计有关监管要求
要求保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品，坚持上述产品的风险保障和长期储蓄属性。要求保险公司合理确定各项产品费用收取，对于利润测试结果显示新业务价值为负的产品不接受审批和备案。
6、强化总精算师责任
明确总精算师的履职要求和报告义务，进一步强化总精算师的责任，对于履职不到位的总精算师给予取消资格等严厉处罚，切实发挥总精算师在公司产品精算管理中的关键作用。
新规出台，明年开门红后，行业保费与投资规模或下降
新规规定不符合要求的保险产品在2017年4月1日前全部停售，受规模限制与结算利率下降的影响，中短存续期产品规模明年将显著下降。
而监管层预期的影响是，万能险等人身保险产品定价利率和负债成本将逐步回落，产品激进定价和高结算利率行为将受到显著遏制，业务结构将逐步优化，保险公司盈利能力、风险防范能力和可持续发展能力将进一步增强。
下一步，保监会还将综合运用多种手段，强化对万能险等人身保险产品的监管力度，严守风险底线。“加快风险保障型和长期储蓄型业务发展，要求保险公司要姓‘保’，防止大股东把保险公司变成融资平台。”

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8、2019商业车险费率改革

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是的，《国税地税征管体制改革方案》，明确从2019年1月1日起，将基本养老保险费、基本医疗保险费、失业保险费、工伤保险费、生育保险费等各项社会保险费交由税务部门统一征收。

9、汽车保险费改革折扣

那么，此次车险税改对于消费者来说，保费将发生哪些变化？消费者应该注意哪些？
变化一：保险费率与车主出险记录挂钩
通过这次费改，良好地驾驶习惯和记录是影响下一年车险费率的关键。对于保险公司来说，最低折扣率下调一方面让公司获得更大的定价权，同时降低了营销的中间成本。
车险最低折扣率将由目前的0.4335进一步下调至0.3825，部分地区低至0.3375。对大部分车主来说，保费会进一步降低。以车主张先生的车为例，有一辆使用了6年的东风本田CR-V，其新车购置价为24.98万元，且1年未出险，此次费率改革前商业车险总保费是5456.91元，经过计算，改革之后张先生的保费为4814.92元，降低了642元。
改革后，拥有良好驾驶习惯和安全记录的车主缴纳的保费也将减少。部分地区车主在一家经营稳健的保险公司投保，保费可能下浮20%左右。
不过，值得消费者注意的是，以上的车险保费降低都是基于良好驾驶习惯和记录基础上的，而对于出险次数颇多，且驾驶习惯不好的消费者来说，此次商业车险的二次改革未必是利好消息。
据了解，商业车险的定价机制趋向于“一车一价”。在第一次费改引入NCD系数（无赔款优待系数）后，保险费率和出险次数直接挂钩。
要是一年没出险，保费可以打8.5折；两年没出险，保费打7折；连续三年不出险，保费打6折。不过，要是一年出险超过5次，保费就有可能上浮到过去的2倍。
变化二：商业车险保险范围扩大
其实，现在，即使车主每年都花钱缴纳商业车险，可很多人虽然知道商业车险，但对于该险种的保障范围和定义却不是很清楚。
据了解，除了交强险外，商业车险的基本险种包括商业第三者责任险、车辆损失险、乘客座位责任险、全车盗抢险等。有些行车陋习会导致各种事故的发生，从而提高自己的车险费用。
对于消费者来说，此次商业车险二次改革的又一个利好消息是，从目前的商业车险条款规范来看，较过去扩大了保险范围。
比如：爱车因自然灾害受损、新车未上牌就出事故、自家车撞了自家人、车子被撞了找不到肇事者、出险时没带驾驶证、出事故时驾驶证过期等情形，现在都要赔了。
此外，被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付；在投保了专项附加险后，将不再扣减找不到第三方的30%绝对免赔。
总体来说，如果车险二次费改，对消费者是更有利的，对驾驶习惯良好的车主更有利，他们将会享受更优惠的保费和更好的服务质量。同时这也可以制约驾驶习惯不好的车主们，督促其自律、自觉性，规范驾驶习惯，培养出更多驾驶习惯良好的车主。

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